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「你很難想象，現在貸款超市，也有上萬家」，某貸款超市的負責人鄭明遠稱，現在也到了一個「人人都做貸款超市的時代」。

App、微信公眾號、甚至一個H5頁面，都能成為貸款超市。

這開始變成一項毫無門檻的暴利生意：一個三人的小團隊，靠著搬運一些「擼口子」的消息，積攢用戶后便做貸款超市，每月利潤200多萬。

上萬家貸款超市，正在上演現金貸平台的收割之戰。

01暴利生意

2016年下半年，現金貸火熱爆發。

而行業獲客成本，也在水漲船高，從幾十元，漲到了200多元。

部分行業敏銳者突然察覺，與其辛苦挖礦、承擔風險，不如「送水」。

於是，吸附在現金雲林快速借錢貸行業之上的貸款超市，開始了裂台東民間借款變式爆炸。

所謂貸款超市，就是貸款產品聚合的平台，像超市可以採購各種商品一樣，在這裡，可以挑選貸款產品。

「流量買賣，永遠是一樁好生意」，某貸款超市負責人鄭明遠稱。

這門流量生意，利潤和現金貸一樣，引人側目。

近日，融360向美國證券交易委員會遞交IPO招股書。實際上，融360的核心賺錢業務，就是「貸款超市」。

2012年就上線貸款超市服務的融360，無疑成為貸款超市的領頭羊，並成為這波現金貸浪潮最大贏家。

頭部的貸款超市，發展速度極為驚人。好貸網在2016年初，推出小額貸款閃貸，目前每天幾萬新增註冊用戶。

借點錢是融之家貸款超市產品，據官網資料顯示，借點錢APP累計註冊用戶800萬人，累計完成貸款申請2000億元。

而融360的招股書顯示：2016年月活3480萬，2017年上半年月活6360萬。

「每個月都是翻倍增長」，某頭部貸款超市負責人稱，「感覺不是人推動業務，而是業務推動人在跑」。

目前，排名前10的貸款超市，「每月利潤都是數千萬」，鄭明遠稱，他們正在成為現金貸時代的最大利潤收割者。

作者：賴亦德（台灣大學生命科學系博士後研究員）

前言：現今全球動物收容所不斷爆滿，流浪動物問題儼然成為世界性問題，因此ISAR（International Society for Animal Rights; 國際動物權組織）自1992年起，將每年八月第三個星期六訂為「國際流浪動物日」(International Homeless Animals Day)。

目前有超過50個國家參與這個節日，包含各國政府、動保組織、獸醫師及動物收容所，共同協力救援數百萬動物的生命。

「減少無家可歸的動物、減少痛苦、減少殺戮」。在這個有意義的日子，本系列將對比台灣與數個國家的流浪動物現況與政策施行結果，期作為解決台灣流浪動物問題的借鏡與反思。

自今年零撲殺政策上路後，各地收容所爆滿、流浪動物無處可去的窘況不時上演。因此2014年曾經推動TNR入法的流浪動物保護團體，也趁勢再一次的推動TNR入法（詳：「立法院第 9 屆第3會期第6次會議議案關係文書」），期以「定義流浪動物」、「新增流浪動物專章」、「納入TNVR與精準捕捉規範」等三項最主要的修法方向，解決台灣流浪動物問題。

由於該草案在第八點中，提及了本次修法乃「參考保加利亞之動保法，定義何謂流浪動物，並訂定流浪動物專章，建立TNR之法源依據」。因此，深入了解保加利亞動保法，並擷取我國動保法值得借鏡之處，實屬必要。

且看保加利亞「流浪動物專章」怎麼說

翻開保加利亞動保法（ANIMAL LAWS AT NATIONAL LEVEL – BULGARIA官方原版及英文版詳：Official original version & English version），第五章即為近兩年來屢次被尊為「流浪動物TNR法制化典範」的流浪動物專章。

不過綜觀來看，不難發現保加利亞此專章對流浪動物的政策核心，其實在於「遏制流浪動物族群，邁向全面收容」。

在執行上，主要依循專章第二條「廣建收容所」（Article 41）、第八條第一二項「全面捕捉並絕育打疫苗」、「登記且盡量收容」（Article 47）、第八條第三項「收容能量不足則暫時將絕育犬隻回置（即所謂TNVR）」（Article 47）等各步驟。

除了動物回置的地點有明確的條件限制（第九條，Article 48）外，回置的動物更必須受到團體或個人的後續管領照護，且接受政府監督管理（第十和十一條，Article 49 & 50），而非一逕將流浪動物捕捉絕育後回置了事。

更重要的是，專章末尾（第十六條，Article 55）聲明了當一個村莊的流浪狗都絕育以後，應該就要漸漸的收進收容所裡，如能送養收養最好，不行的話就只好終生收容：最後一條（Article 56）還補充表示，如果浪貓族群數量太多的話，也是比照辦理。

更值得敬佩的是，保加利亞動保法在第69條（Article 69）明白寫著「期限截止後一旦發現流浪犬隻，該區域市政首長須繳交1,000-2,000保加利亞列弗（接近台幣兩萬至四萬）的罰款，一犬一罰，連續違規則加倍處罰」。

而且這裡所謂的期限，在頁末的過渡與最終條款第十七條裡，明白規定是「2015年年終」。亦即保國動保法自2009年初次通過施行以後，就認真的希望在六年之內解決流浪犬隻問題，而非僅僅立法宣示了事。

家寵登記、植晶片、絕育：才是借鏡的根本大法

在了解完保加利亞流浪動物處理政策的核心後，再回頭對照台灣嚴重的流浪動物問題，我認為的確有幾點值得借鏡與參考。

• 應嚴格執行我國動保法的既有法條，提昇寵物登記與植晶片比例。

無論是保加利亞動保法，乃至全世界動保先進國家的法律規定，皆規定「寵物犬貓應登記並植入晶片」。

有了登記，政府單位才能明確得知轄區內的犬貓數量並進行管理；更重要的是，高比例的寵物植晶片，才能有效的查緝並杜絕惡意棄養。

然而雖然台灣寵物必須登記並且植入晶片的規定已公告多年，但徒法不足以自行，在國內，兩者比例依然僅有五成上下。

倘若能賞罰並用，督促飼主限期前往登記自家寵物並植入晶片，後續更佐以雷厲風行的街頭執法、仿效取締未戴安全帽的方式，來抽檢、確保飼主已確實配合法令，相信應可在短時間內建立起寵物飼主的正確觀念，日後在管理上便可輕鬆許多。

• 強力執行近期修正的「寵物絕育」法條，讓絕大多數的寵物能夠絕育。

此法在保加利亞動保法、乃至各動保先進國家的動保法中，也是極為看重且強力執行的「犬貓族群控制政策」。

寵物絕育可減少飼主為了私利，讓寵物過度繁殖，而損傷動物福利；也可防止飼主疏縱放養的寵物，意外繁殖又無法全數送養所導致的棄養。後者尤其在放養依然盛行的地區更是迫切必需。

此外，讓新生寵物犬貓數量下降，還可能提昇流浪動物被領養的機率，當家庭式的犬貓繁殖黑戶幾乎消失之後，控管寵物繁殖與買賣也才可收事半功倍之效。

無法杜絕棄養，TNVR便形同補不完的破網

根據諸多流浪動物族群的科學研究，無論採用捕捉送養、捕捉撲殺、或是TNVR，均必須有相當的處理強度（50-75%左右，也就是六七成的個體都要被處理），才可能對流浪動物族群有明顯的抑制效果。

更重要的是，必須在幾乎沒有外來個體的狀況之下才可能看見成效，否則每年只需現有流浪動物族群5％上下的外來個體數，就足以讓75％的處理強度毫無效果。

以台灣的島嶼性質，既有的流浪動物族群的外來個體，幾乎可同等於棄養個體，因此前述兩步驟勢必需要徹底執行，亦即棄養的情形能夠強力杜絕，才可能真正以實質手段抑制流浪動物的產生。

根治流浪動物問題，必需「戰略地圖」

當前兩步驟徹底執行後，接下來我國可仿效保加利亞動保法，訂立「遏制流浪動物族群特別條例」，以限期解決的方式擘畫流浪動物處理政策。

此一特別條例執行前期的數年內，可用來了解各地的流浪動物族群分佈、數量、性別比例，再套上各流浪動物族群所在的地理因子與人類活動型態，則可形成處理問題所需的戰略地圖。

執行後期則是根據戰略地圖，在經費、人力、時間有限的前提下，依問題輕重緩急，依序將資源集中投入特定的流浪動物族群，方是處理台灣的流浪動物問題最有效率的辦法。

無論特別條例中，要以TNVR、捕捉收容或送養、乃至捕捉撲殺等方式解決問題，此一戰略地圖都是不可或缺的重要參考。否則形同戰場上毫無敵情資訊與謀略，只懂得蒙著頭向前衝，終結戰爭的可能性，必然微乎其微。

讓所有流浪動物皆有歸處

最後必須提醒的是，流浪動物在台灣，是無可否認的實然存在，但並不表示其應然存在。

如果大家普遍認定被人類馴化千年、早已成為伴侶動物的犬貓是「毛小孩」，就應該從而同理與了解，讓小孩隻身在外餐風露宿、自力更生、承受各種風險，就是一種虐待。

一如人類小孩應該要有監護人照顧、有歸處可去，處理流浪犬貓的目標也應該朝向「讓所有流浪動物都有家」的方向前進。即使是2009年才施行的保加利亞動保法，也是朝著這個目標，希望在六年之內達標。

若說實行動保法近二十年的台灣要學習後進的保加利亞動保法的長處，萬萬不可忽略這樣的流浪動物政策目標和實行決心才是。

【補充參考：保加利亞動保法「流浪動物專章」內容概要】

第一條（Article 40）：地方議會與政府應制定遏制流浪犬族群的計畫以及各自權責。

第二條（Article 41）：地方政府應在流浪動物登記後，將之收進收容所當中；地方政府應建造收容所，並交由公家或非營利組織經營；動物保護組織也可以自行建造收容所；收容所應透過網路和媒體公開收容動物的資訊，以供認養。

第三條（Article 42）：詳述捕捉流浪動物應顧及其福利，捕捉人員也需受訓並經過認證，並有獸醫陪同。

第四、五條（Article 43 ＆ 44）：說明收容所的管理及權責。

第六條（Article 45）：說明專章第四條提到的收容所獸醫職責。

第七條（Article 46）：說明收容所犬隻應有的福利標準。

第八條（Article 47）：前三項內容為收容犬隻應絕育、驅蟲、打疫苗，並等待送養，若送不出去，則應登記並送至公家的臨時收容所，或是放回原地，並從此歸市政府、動保組織、或有意願且受政府監督規範的個人照顧管領；後面幾項，規範臨時收容所的環境條件與經營管理細節、前三款所提的犬隻登記方式、以及收容所犬隻應全數登記並將資料送交相關政府單位等等。

第九條（Article 48）：明示不可將犬隻放回幼兒園、校內遊樂場、醫院庭園、兒童遊樂場附近、高速公路、和機場。

第十和十一條（Article 49 ＆ 50）：規定回置動物的負責單位或個人，必須幫動物打疫苗與每季驅蟲之外，還要每年回報政府，確認已驅蟲、打疫苗，並採取必要措施，避免回置犬隻攻擊他人或動物。

第十二和十三條（Article 51 & 52）：提及收容所犬隻何時可安樂死以及後續屍體的處理。

第十四條（Article 53）：收容所內飼主走失犬隻通知領回和送養的流程。

第十五條（Article 54）：說明寵物登記的資料內容。

第十六條（Article 55）：聲明當一個社區的流浪狗都絕育以後，應該就要漸漸收進收容所，能送養／收養最好，不行的話，就只好終生收容。

最十七條（Article 56）：表示如浪貓族群數量太多亦比照辦理。

延伸閱讀：

【國際流浪動物日專題之1】流浪動物何去何從？─零撲殺後的漫漫長路
【國際流浪動物日專題之2】失控的寵物繁殖─港台共同的最大隱憂
【國際流浪動物日專題之3】有效寵物管理，德國怎麼做？

「動物當代思潮」，跨域討論各項動物保護議題，並與國外經驗相互檢證反省，期使台灣「動物保護學」能持續成熟茁壯。

民進黨立法委員尤美女、林淑芬今（11）日與勵馨基金會等民間團體，在立法院召開「破除審檢性別盲，看見移工處境，拒絕性侵迷思」記者會。由於家事移工遭受性別暴力的事件頻傳，但起訴的比例相當低，法官和檢察官以「為何不咬傷加害人下體、不呼救？」來推論沒有性侵害發生，未理解移工與雇主間權力不對等關係。尤美女呼籲，審檢人員應加強在職教育，破除性侵害迷思，避免對受害者造成二度傷害。

全國妨礙性自主案件起訴率43.95％ 遠高於移工

根據勵馨基金會外勞庇護所統計，2014至2015年間，性別暴力案件的起訴率僅13.3％，遠低於同年間全國妨礙性自主案件起訴率43.95％。勵馨基金會執行長紀惠容表示，移工一旦通報性侵，就沒有薪水，礙於經濟壓力反與加害人周旋，以求繼續工作賺錢，因此常在多次性侵、忍無可忍後才報警，卻因此被檢察官認為「與常理不符，不足採信」。紀惠容批評，司法界未能理解移工處境，其標準下的「完美性侵受害者」根本不存在。

民進黨立委林淑芬指出，家事移工與雇主間屬於權力不對等的關係，封閉的工作環境很難證明遭受性侵害。（顏麟宇攝）

南洋台灣姊妹會執行秘書李佩香要求，政府應提供遭受性侵害移工轉介就業、心理輔導的機制。

法務部：盼提升性別平等意識 不要造成二度傷害

法務部檢察司科長游麗鈴表示，對於個案深感遺憾，因在無罪推定原則下，需要強而有力、切確的證據。但仍會加強性別教育，持續舉辦婦幼保護性別研習會，並鼓勵檢察官、書記官等人參與性別主流化課程，希望提升性別平等意識，不要造成被害人二度傷害。

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2017年進入尾聲，美國股市在29日迎來今年最後一個交易日，今年美國歷經政黨輪替、川普（Donald Trump）當選總統與北韓核危機等變數，但股市表現亮眼，美股三大指數從年初連連上漲，屢屢創下紀錄。

除了道瓊工業指數（INDU）在1月底突破2萬點大關，S&P 500指數（SPX）今年也創下史無前例的紀錄：連續12個月以上漲作收。再加上川普日前祭出美國30年來最大規模的稅改，為企業大幅減稅，美股2018年的表現值得期待。

The S&P 500 was positive every month this year - the first time in history that has happened. (LPL Financial) pic.twitter.com/a5M2DWnXPm

— TownSquareCapital (@TownSquareCap) 2017年12月29日

S&P 500指數創歷史紀錄

《商業內幕》（Business Insider）報導，S&P 500指數今年12個月均以上漲作收，打破歷史紀錄。綜觀美股各年的紀錄，1958年、1995年與2006年等3個年度差點達成此紀錄，S&P 500指數在這些年度有11個月以上漲作收。而最糟糕的紀錄出現在1974年，該年只有1個月以上漲作收。

S&P 500指數28日以2673.63點作收，今年的漲幅約為19.4%，也創下2011年以來的紀錄。部分分析師年初預期，S&P 500指數在年底將來到2364點，但S&P 500早在今年2月就已衝破此水準。（【甘迺迪檔案揭密】關鍵證詞疑點重重 蘇聯陰謀論恐再起）

紐約證券交易所（NYSE）的交易員。（湯森路透）

事實上，不僅S&P 500指數表現亮眼，道瓊工業指數繼1月突破2萬點大關後，今年一路上漲，從年初的19881.75點一路來到12月29日的24719.22點。而納斯達克指數（NASDAQ）也從年初的5487.93點上漲至29日的6903.39點。

《商業內幕》指出，隨著美股不斷攀升，有美股「恐慌指數」之稱的VIX指數則不斷走低。考慮到美股今年亮眼的表現，與川普政府將祭出嘉惠大型企業的大規模稅改，美股2018年的表現值得期待，部分分析師與機構認為美股2018年仍看漲，但投資人仍應謹慎為上。

• 不法交易曝光 美國人體工廠查獲4具胎兒屍體

曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎？

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品，關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理，若無，是無法辦理他項產品的，若有，便要參考您現行的工作內容，基本對於 強停的貸款人，銀行的要求都會較多，需準備的資料有：

1.需附上清償證明，且最好滿一年以上

2.薪資轉帳存摺

3.勞保異動明細表

4.身分證影印本

無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎？

還是可以貸款的。房貸本身就需要保人，以確保還款來源，建議您可以辦理房貸，而可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

最低應繳金額該如何計算？

最低應繳金額的計算，通常包括：

信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款（包括當期及以往各期未償還之金額）的2%-5%及預借現金未償還金額的10%。

＊根據金管會規定：自95年4月1日起實施。（依各銀行規定而有不同）

我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?

市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目，再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同，不同的人有不同的貸款需求，市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案，最長也需哪裡可借錢要6~8各工作天撥款完成，最短也需要三個工作天撥款完成。

有關個人信貸”小白”問題？

其實小白的解釋為四十歲以內，無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下，只能從『工作』去篩選客戶。

什麼是民間借貸？

民間借貸是在民間自然形成的，為了解決生活中的金錢煩惱而存在。民間借貸合法化的概念卻是在近代才逐漸形成，可是民間借貸存在的歷史卻相當悠久。 既然有合法的民間借貸，自然也存在著不合法的民間借貸，合法的民間借貸與銀行的性質有些相似，會站在人性的角度思考契約，而不合法的民間借貸也就是大家常聽見新聞報導的『高利貸』，可說是沒有人性的借貸契約！只要借款的對象是高利貸，那這輩子想要擺脫掉金錢的束縛可說是難上加難了！ 想要好好的利用民間借貸，首先就要瞭解民間借貸，即使不是全盤的瞭解，最起碼要知道借貸的對象是否合法，才不會傻傻地被騙進高利貸的火坑當中！

銀行借貸與民間借貸的區別？

銀行借貸就是由銀行核准的借貸，舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是，但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸，或者是需要抵押的借貸，並且借款對象的條件要求較高，要準備的資料多，手續繁瑣，不過借貸利率會比民間借貸來的低。 但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的，很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准，也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。因此很多中小企業會選擇民間借貸，因為手續簡單，放款快速，很適合中小企業的借貸救急。 民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑，幫助他們度過短期的難關，但是民間借貸也最常出現糾紛，因為很多時候為求方便快速，往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會，也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心理。 民間借貸是存在風險的，銀行借貸都是要有抵押的，民間借貸就依不同的公司而有不同的規定，因為民間借貸對借貸雙方都存在風險，所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。

民間借貸與高利貸的區別？

民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。 所謂高利貸也是民間借貸一種模式，只要是民間借貸利率超出了國家法律規定，就應被視為『高利貸』！

還款能力

在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。28C009E7982C1516